Российские и европейские банки готовятся перейти из обычного мира в мир виртуальный. Переход этот, скорее всего, будет единым для банков европейской зоны, и результаты мы, возможно, увидим уже через два года. У России путь банков из офлайнового в виртуальный мир будет, как всегда, уникальный.
В еврозоне, страдающей от недостатка доверия к классическим банкам, все активнее заявляют о себе банки «виртуальные». Они предлагают клиентам обычных кредитных учреждений всевозможные дополнительные онлайн-услуги и, поскольку относятся к интернет-проектам, не имеют нынешней «негативной» банковской репутации. Эксперты полагают, что виртуальные банки вскоре могут стать общеевропейскими, но вот европейско-российскими — нет.
Типичным примером виртуального банка, который уже получил известность в Европе и, несмотря на всю свою виртуальность и глобальность сети Интернет, не претендует на территорию вне еврозоны, может считаться финский проект Holvi. Он предлагает клиентам собственные дебетовые карточки и стандартные банковские услуги (переводы и платежи), а также дополнительные услуги, которые клиенты могут оказывать друг другу через магазин, чем-то напоминающий iTunes.
Изначально Holvi опирался на клиентскую базу и инфраструктуру банков группы Nordea. При этом, несмотря на наличие у упомянутой выше кредитной организации «дочки» в России, виртуальный банк Holvi даже в эту конкретную страну из Европы выходить не планирует. Почему так происходит — портал Банки.ру попытался узнать у экспертов.
Европу ведут к единому стандарту платежей
«О виртуальном банке Holvi я слышал, — рассказал Банки.ру директор департамента розничного интернет-банкинга Промсвязьбанка Алгирдас Шакманас (он пришел в Промсвязьбанк из шведского Swedbank и не понаслышке знает о нынешней ситуации с банковскими услугами в Европе). — Проект запустили пока только в Финляндии, но позиционируется он, действительно, как «общеевропейский». И в такой ориентации не только этого, но и других финансовых стартапов на всю еврозону есть логика».
По словам Шакманаса, нынешние планы виртуальных банков по захвату всей еврозоны можно связать с тем, что на территории Евросоюза сейчас вводятся единые платежные стандарты, создается единая общеевропейская платежная территория — Single Euro Payments Area (SEPA). В соответствии с новыми стандартами проведения трансакций, одобренными регуляторами разных стран, в Европе обновляется банковский процессинг, а кроме того, строятся независимые (небанковские) процессинговые центры. За счет этого регуляторы хотят уйти от монополизации рынка лидирующими в настоящее время игроками из числа крупнейших кредитных организаций.
У России есть свои мощные предпосылки для зарождения виртуальных банков. Во-первых, российский рынок банковских услуг по-прежнему недоразвит. Это говорит о следующем: клиенты еще не поделены десятком крупнейших банков, а следовательно, за них проще бороться стартапам. Кроме того, использование массами современных финансовых сервисов в России только зарождается — у большинства людей нет стойких привычек и жестких привязанностей к дистанционным услугам конкретных банков.
Вполне вероятно, считает Шакманас, что через два-три года, когда небанковские процессинговые центры будут достроены, сегмент электронных платежей «откроется» для новых игроков. Другими словами, европейские стартапы, работающие на финансовом рынке, получат новую удобную «точку входа». Причем не в одну, а во множество европейских стран, поддерживающих стандарты SEPA.
Сейчас виртуальным банкам и другим новичкам европейского финансового рынка приходится «выпрашивать» услуги по обработке трансакций у банков. В будущем же в лице независимых процессинговых центров европейские стартапы могут получить независимость от кредитных организаций, а также от конкретной страны, поскольку переводы за счет универсальных стандартов станут межгосударственными. Собственно, зону действия финансовых проектов ограничивает упомянутая выше SEPA — общеевропейская платежная территория, куда, к сожалению, не входит Россия.
Виртуальные плюсы России — туманные законы и дремучие клиенты
По мнению Алгирдаса Шакманаса, у России есть свои мощные предпосылки для зарождения виртуальных банков. Во-первых, российский рынок банковских услуг по-прежнему недоразвит. Это говорит о следующем: клиенты еще не поделены десятком крупнейших банков, а следовательно, за них проще бороться стартапам. Кроме того, использование массами современных финансовых сервисов в России только зарождается — у большинства людей нет стойких привычек и жестких привязанностей к дистанционным услугам конкретных банков. В Европе среди трех наиболее популярных ответов на вопрос: «Для чего вы используете Интернет?» — уже несколько лет фигурирует понятие «интернет-банкинг». В России к этому сервису банки пока еще только пытаются приучить своих клиентов.
К этому стоит добавить, что европейское законодательство (несмотря на то, что упрощает трансграничные трансакции и стимулирует развитие небанковского процессинга) значительно жестче российского регулирует поведение игроков на финансовом рынке. В России за счет лояльности законодателей ряд компаний, оперирующих «электронными деньгами», уже успели занять место в структуре национальной платежной системы. Теперь, получив определенный вес, «Яндекс.Деньги», QIWI и прочие игроки будут пытаться продолжать развивать законодательство в нужную для себя сторону — в направлении «открытости» к небанковским услугам.
Пока длится кризис, виртуальные банки в Европе будут расцветать
Если взглянуть на европейский опыт, становится понятно, что здесь, в отличие от России, большинству инноваций финансовый рынок изначально обязан банкам. Именно они запускали самые передовые платежные сервисы и предлагали клиентам современные дистанционные услуги. Характерным примером может служить британский банк Barclays с его самым продвинутым на рынке электронным мобильным кошельком Pingit. Те же платежные терминалы в Евросоюзе внедряли опять-таки банки, заказывая при этом устройства с суперсовременным дизайном. Пример — испанский банк BBVA, заказавший для своих нужд терминальные устройства, напоминающие гигантский iPhone.
Виртуализация банков — это очередная логичная ступень развития банковской системы. И так или иначе в виртуальную среду уйдут все. Но если для одних банков это будет лишь важным, но не единственным каналом предоставления продуктов и сервисов, то другие будут строить на этом свой бизнес целиком
Стимулом же для развития небанковских финансовых стартапов в целом и виртуального банкинга в частности в Европе послужил мировой финансовый кризис. Дело здесь в том, что классические банки были поставлены регуляторами в довольно сложные условия для получения прибыли. Дошло до того, что в некоторых странах, например в Дании, само по себе содержание клиентских депозитов стало для ряда кредитных организаций чуть ли не убыточным. В связи с этим кредитные организации — не только датские, но и из других стран — начали искать новые пути для получения прибыли: банки стали увеличивать комиссии за переводы. В итоге появились разного рода стартапы, помогающие сэкономить при трансграничных переводах и прочих операциях.
До тех пор, пока европейские банки будут связаны кризисом (увеличивающим риск на вложение средств) и доверие к кредитным организациям будет колебаться в зависимости от рыночной ситуации, стартапы в еврозоне будут если не процветать, то по крайней мере активно появляться.
Все там будем
Начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка Максим Чубак уверен, что «виртуализация» банков — это очередная логичная ступень развития банковской системы. И так или иначе в виртуальную среду уйдут все. Но если для одних банков это будет лишь важным, но не единственным каналом предоставления продуктов и сервисов, то другие будут строить на этом свой бизнес целиком.
Виртуальные банки, как полагает Чубак, как и банки обычные, с одной стороны, будут похожи друг на друга, поскольку все вынуждены действовать в рамках существующих законодательных ограничений и требований безопасности. «Другое дело, — поясняет Максим Чубак, — что «завернуть» свои услуги виртуальные банки могут в различную маркетинговую обертку, имитируя виртуальный магазин или же выбрав другую произвольную стилизацию».
Bitcoin Currency Converter